Как это работает
Алгоритм довольно примитивный. Сначала портфель умножается на доходность, потом в конце года происходит следующее:
- если есть наследство в этом году, оно прибавляется;
- если есть госпенсия, она прибавляется за весь год;
- если возраст ниже желаемого выхода, прибавляется ежегодный взнос;
- если возраст равен или выше желаемого, снимаем желаемый доход (при наличии госпенсии снята будет только разница между ними).
Может ли оказаться так, что желаемый выход после официального возраста? Да, легко, если хотите. Тогда по логике алгоритма госпенсия будет прибавляться к портфелю наравне с вашими взносами от обычного дохода.
Как быть с ростом доходов и, соответственно, взносов? Да никак. Во-первых, это не прогнозируется, во-вторых, в реальном выражении (после инфляции) доходы обычно не растут в принципе, только при значимом подъёме по карьерной лестнице. В любом случае, считать будущее "по минимуму" куда выгоднее, чем летать в облаках - если посчастливится нарастить доходы, выйдете на пенсию ещё раньше.
Отдельно по столбцам таблицы.
Доходность. Считается линейно относительно доходностей акций, облигаций и их долей. Например, акции 4%, облигации 2%, если они в равных долях, то результат - 3%.
Самый слабый элемент системы, потому что будущие доходности не прогнозируются, и приходится брать исторические. Но есть несколько положительных нюансов. Во-первых, результат портфеля обычно лучше суммы результатов долей (а именно так считает алгоритм), там есть эффект синергии из-за неполной корреляции инструментов. Во-вторых, рекомендуется всем держать часть активов в другой валюте, и если рубль в будущем опять завалится, результат будет сильно в вашу пользу (алгоритм не делит портфель на валюты вообще).
Инвестировано. Сколько всего внесено на счёт накопленным итогом.
Госпенсия. Сколько всего получено от государства накопленным итогом.
Снято. Сколько всего снято после желаемого выхода на пенсию накопленным итогом.
Портфель. Общая сумма ваших активов. Пока она положительна - деньги у вас есть. Учитывая экспоненциальную природу роста капитала, решать может буквально один год или пара процентов дополнительных взносов. Но "снайперить" не рекомендуется никому. Слишком много неизвестных переменных - начиная будущими ставками и заканчивая вашим сроком жизни.
Отказ от ответственности. Вы должны понимать, что данные расчёты нельзя использовать "в лоб" для выбора инвестиционной стратегии, как модно сейчас писать "представленная информация может использоваться только в развлекательных целях". Тем не менее, нечто подобное вполне способно на пальцах показать вам, сколько актуально сберегать, чего от этого стоит ждать, и, главное, можно ли выйти на пенсию пораньше. Моё мнение - ещё как можно, если сберегать достаточно и начать как можно раньше.
^ Наверх