Пенсионный калькулятор

Как это работает?

Текущий возраст:
Текущие сбережения:
Ежегодный взнос
(?)Сумма ежегодного пополнения портфеля. По умолчанию - 22000 * 10% * 12 = 26400. Это 10% от местной средней зарплаты.
:
  
Желаемый возраст выхода на пенсию
(?)Возраст, когда вы планируете перестать работать, пополнять портфель и, соответственно, начать снимать деньги.
:
Желаемая пенсия
(?)Желаемый размер ежемесячного дохода на пенсии. По умолчанию - 22000 * 70% = 15400. Это 70% от местной средней зарплаты, такой уровень замещения выше многих европейских стран и точно выше российского.
:
  
Тип портфеля
(?)Тип портфеля на выбор.
* 1 = консервативный: 15% акций, 85% облигаций, без динамики
* 2 = умеренно-консервативный: акции 70-возраст %, не менее 15%
* 3 = умеренно-агрессивный: акции 100-возраст %, не менее 20%
* 4 = агрессивный: акции 110-возраст %, не менее 40%
:
Ожидаемая доходность акций, %
(?)Реальная доходность после вычета инфляции. Для примера: США 6,4%, Мир 5,1%, Россия 4,8%, Мир без США 4,3%, Европа 4,2%. По умолчанию - 5,6% - средняя между Россией и США, что подразумевает равные вложения при неизменном курсе доллара. Подробности см. внизу страницы.
:
Ожидаемая доходность облигаций, %
(?)Реальная доходность после вычета инфляции. Для примера: США 2,0%, Мир 1,8%, Россия 4,5%, Мир без США 1,5%, Европа 1,1%. По умолчанию - 3,25% - средняя между Россией и США, что подразумевает равные вложения при неизменном курсе доллара. Подробности см. внизу страницы.
:
  
Возраст получения наследства
(?)Имеется в виду любой единовременный взнос в ваш портфель, источник значения особо не имеет, будь то деньги от бабушкиной квартиры (цинично конечно, но это жизнь), крупный подарок на свадьбу или даже деньги от продажи какого-то своего имущества, которое в будущем станет вам ненужно.
:
Размер наследства:
  
Государственный пенсионный возраст:
Госпенсия:
  
Возраст% акций% облигацийДоходностьИнвестированоГоспенсияСнятоПортфель
2644564,28%26 400,000,000,0026 400,00
2743574,26%52 800,000,000,0053 924,77
2842584,24%79 200,000,000,0082 609,56
2941594,21%105 600,000,000,00112 490,32
3040604,19%132 000,000,000,00143 603,66
3139614,17%158 400,000,000,00175 986,91
3238624,14%184 800,000,000,00209 678,05
3337634,12%211 200,000,000,00244 715,73
3436644,10%237 600,000,000,00281 139,29
3535654,07%264 000,000,000,00318 988,69
3634664,05%290 400,000,000,00358 304,54
3733674,03%316 800,000,000,00399 128,09
3832684,00%343 200,000,000,00441 501,20
3931693,98%369 600,000,000,00485 466,32
4030703,96%396 000,000,000,00531 066,51
4129713,93%422 400,000,000,00578 345,39
4228723,91%448 800,000,000,00627 347,13
4327733,88%475 200,000,000,00678 116,43
4426743,86%501 600,000,000,00730 698,51
4525753,84%528 000,000,000,00785 139,06
4624763,81%554 400,000,000,00841 484,27
4723773,79%580 800,000,000,00899 780,73
4822783,77%607 200,000,000,00960 075,47
4921793,74%633 600,000,000,001 022 415,89
5020803,72%660 000,000,000,001 086 849,76
5119813,70%686 400,000,000,001 153 425,16
5218823,67%712 800,000,000,001 222 190,47
5317833,65%739 200,000,000,001 293 194,31
5416843,63%765 600,000,000,001 366 485,54
5515853,60%792 000,000,000,001 442 113,18
5615853,60%818 400,000,000,001 520 465,31
5715853,60%844 800,000,000,001 601 640,07
5815853,60%871 200,000,000,001 685 739,15
5915853,60%897 600,000,000,001 772 867,91
6015853,60%897 600,000,00184 800,001 651 935,47
6115853,60%897 600,000,00369 600,001 526 646,45
6215853,60%897 600,000,00554 400,001 396 843,89
6315853,60%897 600,000,00739 200,001 262 365,19
6415853,60%897 600,000,00924 000,001 123 041,89
6515853,60%897 600,00120 000,001 108 800,001 098 699,48
6615853,60%897 600,00240 000,001 293 600,001 073 480,13
6715853,60%897 600,00360 000,001 478 400,001 047 352,25
6815853,60%897 600,00480 000,001 663 200,001 020 283,11
6915853,60%897 600,00600 000,001 848 000,00992 238,81
7015853,60%897 600,00720 000,002 032 800,00963 184,21
7115853,60%897 600,00840 000,002 217 600,00933 082,93
7215853,60%897 600,00960 000,002 402 400,00901 897,24
7315853,60%897 600,001 080 000,002 587 200,00869 588,09
7415853,60%897 600,001 200 000,002 772 000,00836 115,00
7515853,60%897 600,001 320 000,002 956 800,00801 436,04
7615853,60%897 600,001 440 000,003 141 600,00765 507,77
7715853,60%897 600,001 560 000,003 326 400,00728 285,19
7815853,60%897 600,001 680 000,003 511 200,00689 721,66
7915853,60%897 600,001 800 000,003 696 000,00649 768,89
8015853,60%897 600,001 920 000,003 880 800,00608 376,81
8115853,60%897 600,002 040 000,004 065 600,00565 493,59
8215853,60%897 600,002 160 000,004 250 400,00521 065,49
8315853,60%897 600,002 280 000,004 435 200,00475 036,88
8415853,60%897 600,002 400 000,004 620 000,00427 350,08
8515853,60%897 600,002 520 000,004 804 800,00377 945,37
8615853,60%897 600,002 640 000,004 989 600,00326 760,85
8715853,60%897 600,002 760 000,005 174 400,00273 732,41
8815853,60%897 600,002 880 000,005 359 200,00218 793,62
8915853,60%897 600,003 000 000,005 544 000,00161 875,66
9015853,60%897 600,003 120 000,005 728 800,00102 907,23
9115853,60%897 600,003 240 000,005 913 600,0041 814,46
9215853,60%897 600,003 360 000,006 098 400,00-21 479,17
9315853,60%897 600,003 480 000,006 283 200,00-87 052,96
9415853,60%897 600,003 600 000,006 468 000,00-154 989,04
9515853,60%897 600,003 720 000,006 652 800,00-225 372,52
9615853,60%897 600,003 840 000,006 837 600,00-298 291,57
9715853,60%897 600,003 960 000,007 022 400,00-373 837,52
9815853,60%897 600,004 080 000,007 207 200,00-452 105,02
9915853,60%897 600,004 200 000,007 392 000,00-533 192,10
10015853,60%897 600,004 320 000,007 576 800,00-617 200,35



Как это работает

Алгоритм довольно примитивный. Сначала портфель умножается на доходность, потом в конце года происходит следующее:
- если есть наследство в этом году, оно прибавляется;
- если есть госпенсия, она прибавляется за весь год;
- если возраст ниже желаемого выхода, прибавляется ежегодный взнос;
- если возраст равен или выше желаемого, снимаем желаемый доход (при наличии госпенсии снята будет только разница между ними).

Может ли оказаться так, что желаемый выход после официального возраста? Да, легко, если хотите. Тогда по логике алгоритма госпенсия будет прибавляться к портфелю наравне с вашими взносами от обычного дохода.

Как быть с ростом доходов и, соответственно, взносов? Да никак. Во-первых, это не прогнозируется, во-вторых, в реальном выражении (после инфляции) доходы обычно не растут в принципе, только при значимом подъёме по карьерной лестнице. В любом случае, считать будущее "по минимуму" куда выгоднее, чем летать в облаках - если посчастливится нарастить доходы, выйдете на пенсию ещё раньше.


Отдельно по столбцам таблицы.

Доходность. Считается линейно относительно доходностей акций, облигаций и их долей. Например, акции 4%, облигации 2%, если они в равных долях, то результат - 3%.
Самый слабый элемент системы, потому что будущие доходности не прогнозируются, и приходится брать исторические. Но есть несколько положительных нюансов. Во-первых, результат портфеля обычно лучше суммы результатов долей (а именно так считает алгоритм), там есть эффект синергии из-за неполной корреляции инструментов. Во-вторых, рекомендуется всем держать часть активов в другой валюте, и если рубль в будущем опять завалится, результат будет сильно в вашу пользу (алгоритм не делит портфель на валюты вообще).

Инвестировано. Сколько всего внесено на счёт накопленным итогом.

Госпенсия. Сколько всего получено от государства накопленным итогом.

Снято. Сколько всего снято после желаемого выхода на пенсию накопленным итогом.

Портфель. Общая сумма ваших активов. Пока она положительна - деньги у вас есть. Учитывая экспоненциальную природу роста капитала, решать может буквально один год или пара процентов дополнительных взносов. Но "снайперить" не рекомендуется никому. Слишком много неизвестных переменных - начиная будущими ставками и заканчивая вашим сроком жизни.


Отказ от ответственности. Вы должны понимать, что данные расчёты нельзя использовать "в лоб" для выбора инвестиционной стратегии, как модно сейчас писать "представленная информация может использоваться только в развлекательных целях". Тем не менее, нечто подобное вполне способно на пальцах показать вам, сколько актуально сберегать, чего от этого стоит ждать, и, главное, можно ли выйти на пенсию пораньше. Моё мнение - ещё как можно, если сберегать достаточно и начать как можно раньше.


^ Наверх